La liberación de capital es un medio para mantener el uso de una casa u otros objetos que tienen su propio valor de capital, al tiempo que obtiene una parte o un flujo constante de ingresos, utilizando el valor de la casa. En este criterio financiero, el “truco” es que el contribuyente de ingresos debe ser reembolsado en una etapa próxima cuando el propietario falleció. Por lo tanto, la liberación de capital es especialmente capaz para las personas mayores que no apuntan o no se les permite perder un gran patrimonio para su beneficiario cuando mueren. La hipoteca inversa es un plazo de liberación de capital que se puede obtener en Australia, Canadá y los Estados Unidos.

Tipos de arreglos

Hipoteca de por vida: Se está desarrollando un préstamo protegido por la casa del prestatario (un préstamo hipotecario). El interés compuesto se adjunta al capital durante todo el plazo del préstamo, luego se paga cuando el prestatario o la pareja de prestatarios muere o se muda. Los prestatarios ahorran el título legal de la casa cuando viven en ella, y también mantienen los deberes y costos de posesión.

Sólo intereses: Si se crea la hipoteca, el capital se devuelve al fallecer. El pago de los intereses pagados a los prestatarios permanece en la propiedad.

Reversión del hogar:

Hipoteca de apreciación compartida: El solitario presta al prestatario una suma de capital en la parte posterior para una parte del aumento adicional en la expansión del valor de la propiedad. Los prestatarios obtienen el derecho a vivir en la propiedad hasta la muerte. Cuanto mayor sea el cliente, menor será la parte que necesita el prestamista.

Plan de ingresos para la vivienda: Una hipoteca de por vida donde el capital se utiliza para proporcionar un ingreso mediante la compra de una anualidad a menudo anticipada por el prestamista, que a menudo es una compañía de seguros.

Ventajas

Puede proporcionar uno y subir 16 veces una suma global de efectivo de impuestos ineficaces o un ingreso permanente (anualidad), que puede estar vinculado a un índice, por el resto de su vida.

• Puede deducir el impuesto de sucesiones pagado por su patrimonio.
• La “garantía de capital no negativa” (NNEG) proporciona protección al prestatario en el proceso de una recesión en el mercado de la vivienda.
• Si las tasas de interés se reducen, los prestatarios son libres de refinanciar las hipotecas a un precio más bajo con otros productores.
• Es fácil como un pastel para el cliente quedarse en su casa y no tener que hacer pagos en el momento de su vida.

Desventajas

• Puede reducir la cantidad de dinero que su familia recibirá después de su muerte, suponiendo que el costo de la propiedad aumente a un ritmo somnoliento que la tasa de interés de la hipoteca.
• Puede deducir la cantidad que puede otorgar a la caridad. Puede afectar cualquier beneficio sujeto a la comprobación de recursos a los que el prestatario pueda tener derecho. Es mucho más costoso que intercambiar la propiedad para proporcionar equidad.

Datos básicos sobre las hipotecas inversas

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario para propietarios mayores que no necesitan pagos mensuales de hipoteca. Los prestatarios todavía son susceptibles a los impuestos a la propiedad y x seguro del propietario. Las hipotecas inversas otorgan a los ancianos acercarse al valor acumulado de la vivienda que acumularon en sus hogares en la actualidad, y diferir el proceso de pago del préstamo hasta que mueran, vendan o se muden de la casa. Debido a que no hay pagos hipotecarios necesarios en una hipoteca inversa, el interés se acopla al saldo del préstamo por mes. El aumento del saldo del préstamo puede eventualmente desarrollarse para aumentar el valor de la casa, básicamente en tiempos de caída de los costos de la casa o si el prestatario todavía está listo para vivir en la casa por años vivos. Sin embargo, el prestatario (o el patrimonio del prestatario) normalmente no es necesario para Pague cualquier saldo adicional del préstamo además del valor de una casa. Una regla particular para las transacciones de hipotecas inversas difiere dependiendo de las leyes de la jurisdicción. Por ejemplo, en Canadá, el saldo del préstamo no excede el valor justo de mercado de una casa por ley. Uno puede correlacionar una hipoteca inversa con una hipoteca convencional, donde el propietario hace un pago por mes al prestamista, y cada pago completado, el capital del propietario aumenta por el monto del principal agregado en el pago.

Los reguladores y los académicos han proporcionado una mezcla de comentarios sobre el mercado de hipotecas inversas. Algunos economistas no están de acuerdo en que las hipotecas inversas pueden beneficiar a los ancianos al aclarar las estrategias de ingresos y utilización a lo largo del tiempo. Sin embargo, las autoridades administrativas, como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, no están de acuerdo en que las hipotecas inversas sean “productos complejos y difíciles de entender para los consumidores” exclusivamente a la luz de la “publicidad engañosa”, el asesoramiento de baja calidad y el “riesgo de estafa y otros fraudes”. Además, la Oficina afirma que muchos consumidores no utilizan las hipotecas inversas para procedimientos positivos de suavización del consumo progresivos por parte de los economistas. En Canadá, el prestatario debe explorar un asesoramiento legal autónomo antes de ser aprobado para una reversión. hipoteca.